社保交满15年就停,到底是亏了还是赚了?


社保交满15年就停,到底是亏了还是赚了?

有不少人问,社保要不要缴满15年就停了。

不想继续交的理由有很多:比如每个月交的钱太多,压力太大;比如觉得交社保不划算;比如觉得交太多也没用,不如卡着线效益最大化……

那社保到底要不要交?交多少年合适呢?

01 这个15年到底从何而来?

很多人总说必须交满“15年”,但这个15年到底从何而来呢?

《中华人民共和国社会保险法》第16条里是这样写的:

参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时,累计缴费满15年的,按月领取基本养老金。

也就是说,养老保险缴费不满15年的,不能领取,必须交满15年以上,才具备享受养老保险待遇的资格。

所以,大家说的15年,只是养老保险的最低缴费年限。

02 社保能不想交就不交吗?

社保可以想交就交想停就停吗?

按照《社会保险费征缴暂行条例》的规定,社会保险费不得减免,由企业代扣代缴,如果企业不按规定,会给处罚。

所以,如果你是在职职工,在法定退休年龄之前,都是要缴纳社保的,不能说你不想交就不交了。

如果是自由职业者,交不交社保,是个人的自由。即便不交够15年,也没人强迫你,但正常来说,大家不会这么选择。

因为……以下原因。

03 养老保险≠社保

虽然交够15年,就可以领养老保险了,但很可惜,养老保险并不等于社保的全部。

社保目前是五险一金,未来会变为四险一金,不管是四险还是五险,这里面除了养老保险以外,还有一个非常重要的保障,那就是医保。

也许年轻人不觉得医保有多重要,但稍微上些年纪的人知道。

比如一个朋友前年做了一个稍微复杂些的阑尾炎手术,住院花了2万多,但有社保,自费只要几千,剩下的社保都给报了。

社保虽然不能够大包大揽,但在基础的医疗方面,还是能发挥很大作用的。像一些慢性病的常用药,去一级医院开,能报销90%了。

而且目前的医疗费用上涨速度,有说法是每年10个点,比很多人的收入增长速度还是要快的。

所以,医保是和养老保险一样重要的保障。

如果想退休后还继续享受免费的医保待遇,是有条件的。

比如北京的规定是女性交满20年,男性交满25年,达到退休年龄后才可以不用交钱也能继续享受职工医保待遇。

这个年限的要求各地不同,有的短一些、有的长一些,但普遍都长于15年,大家可以查一下当地的规定。

04 多交还是会多得的

在社保的缴费中,养老保险是占的最多的,之前流传着一种说法,说养老保险带有劫富济贫的意思,你工资高,交的多,但是也不会多拿多少。确实如此吗?

我们来看看养老金公式:

养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

从公式中我们可以看出,养老金是分为两部分:

一部分是个人账户养老金,这部分完全取决于个人账户储存额;

另一部分是基础养老金,这部分的计算较为复杂,但除了“全省上年度在岗职工月平均工资”这个指标是和所处地区的经济水平挂钩之外,其余几个变量,“缴费年限”、“本人指数化月平均缴费工资”都完全是和个人相关的。

举个栗子,同一个单位、工资一样(6000元)的两个好基友一起退休,一个社保交了15年,一个交了25年,交25年的每个月能比交15年的多领1000多元。

多交多领这件事儿,还是很公平的。

除此之外,不要忘了养老金是每年都会涨的,同样的涨幅,基数越大的涨的钱数就越多,所以差距只会越拉越大。

05 长寿风险也请重视一下

走的太早,交的钱没领完人就走了,那钱是不是就白交了?

答案是No。目前的养老保险制度已经考虑到这个问题,按照规定,个人死亡时个人账户还有余额的,余额可以继承。除此之外,各地还会给一笔丧葬费。所以如果你是职工养老保险,不管什么时间走,都是不会亏的。如果你是通过挂靠手段交的(自己把本应单位交的部分也自己交了),那确实可能存在亏本的情况。

走得太早是问题,走得太晚也是问题。猫妹觉得,相比早逝,国人应该更关注一下长寿风险。

短短几十年,国人的人均寿命已经有了大幅的提升。人还在,钱没了,这才是人间悲剧。

如果是自己存钱,活的过久,总有一天会发生老本被用光的情况。但养老保险不会发生这种事情,养老保险是活多久、领多久的保险,只要人还在,就能月月领钱。而且养老金每年都涨一些,还可以对冲通胀风险。

退一万步,即便是走在了人均寿命,按照现行的领取规则,也还是很划算的。目前,个人账户养老金的计发月数是按照退休年龄来定的,如果是50岁退休,按照195个月来计发,如果是55岁退休,按照170个月计发,如果60岁退休,按照139个月计发。所以最迟也是在72岁之前就能把个人账户的钱领回来了。而根据WHO最新公布的数据看,中国人口预期寿命约76.4岁。


猫妹所说的这一切都是基于现行的社保规则,未来如何变,不知道。万一养老保险的最低缴费年限不是15年了呢?所以,社保能交还是尽量交,现阶段再好的商业保险,都比不上社保。

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